サラリーマン向けお金の知識

7-4 三好家家計BeforeAfter保険編まとめ

 episode 7-4
「保険料を半額にする方法とは」

 
夏美
夏美
家賃・税金と見てきた、三好家家計シリーズ。

締めとなる今週は、’保険料’についてお伝えしていきます

 
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三好
三好
夫婦2人で月に3万円だったのが、半分の 15,754円 になりましたね!

もう僕目からうろこでした!

吉永所長
吉永所長
総集編の今日は、三好さんの保険料のカットの仕方をダイジェストでご紹介いたします

 
三好さんの保険Before
<内容>
三好さん

入院時にもらえる入院給付日額15,000円
1入院支払限度日数は、180日までの医療保険


 ②死亡時に一時金で3,000万円の保険金が下りる 死亡保障の定期保険

奥さん ‥
入院時にもらえる入院給付日額15,000円
1入院支払限度日数は180日までの医療保険

<金額>
三好さん‥2万円 奥さん‥1万円
夫婦合わせて3万円

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三好さんの保険After  

<内容> 
三好さん
入院時にもらえる入院給付日額1万円
1入院支払限度日数は60日までの医療保険(がん保険もプラス)
②死亡時に毎月15万円の保険金が下りる収入保障保険
奥さん ‥
入院時にもらえる入院給付日額1万円
1入院支払限度日数は、60日までの医療保険(がん保険もプラス)
<金額>
三好さん9,636円 奥さん6,118
夫婦合わせて15,754円

<削減内容>
 
入院給付日額15,000円→10,000円
1入院支払限度日数180日→60日
死亡保険 定期保険 3,000万円→無し

<プラス内容> 
がん保険 1時金 100万円

収入保障保険 毎月15万円

削減総金額 月々14,246円


 
吉永所長
吉永所長
では1つ1つを解説していきます。

まず入院給付日額が、1万円で良い理由です。
   
入院して手術となると、多額の治療費がかかるとお思いの方も多いかとと思いますが、実は、高額療養費制度という医療保険制度を使うことで、治療費の負担はかなり減るので
夏美
夏美
これは、1カ月にかかった医療費の自己負担額が一定の金額を超えた場合、それ以上は支払わなくてもよいという公的な医療保険制度のことです
 
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三好
三好
月に治療費が100万円かかっても、1日あたりは約3千円の負担でいいなんて知らなかったですよ
吉永所長
吉永所長
しかし高額療養費制度には、以下のような対象外のものもあります。

・食事代(1日1380円)
※一食につき460円(一般の方の場合)として3食分を算出(社会保険庁ホームページ参照)

・入院に必要な生活用品代
・入院中の家族の生活に関する費用
・差額ベッド代

※差額ベッド代とは実際に入院する部屋によって、1日ごとにかかる料金のこと

 
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吉永所長
吉永所長
以上を踏まえますと、入院にかかる費用のイメージはこの様になります。
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吉永所長
吉永所長
治療費と食事代は5,000円もあれば十分です。

計算としてはこのようなイメージですね。
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吉永所長
吉永所長
だから、医療保険で備えるべき入院給付金日額は1万円を目安に考えて備えておくと良いでしょう
夏美
夏美
そして180日から60日へ1入院限度日数を、減らした理由ですね
 
吉永所長
吉永所長
厚生労働省の調べによると、平均入院日数は29.3日。

   
三好さんの年齢だと平均26.2日です。
   
しかもこれには、250~380日と入院日数が非常に多い統合失調症や認知症のケースが、含まれています。
   
近頃は病院も必要以上に、入院させることはありません。

統計データからみれば、1入院の限度日数は50日あれば概ねほとんどの病気がカバーできると考えられますよ。

<厚生労働省「患者調査」/平成29年>

三好
三好
その2つのカットが、1番大きかったですね。

あとはプラスしたがん保険ですが…

 
吉永所長
吉永所長
がんは、日本人の死因の41%を占める3大疾病の1つです。

   
しかも長期入院の可能性が高く、治療費がかさみやすいので、個別にがん保険をつけました。
 
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夏美
夏美
もう1つ新たに加入するのが、収入保障保険です。

   
これは定期保険の代わりですね。
 
三好
三好
この2つの違いは何ですか?

なぜ収入保障の方がいいんですか?
吉永所長
吉永所長
日本は社会保障が充実しているので、実は死亡保険金以外にも遺族を支える手立てはいくつかあるんです

三好さんが今突然亡くなっても

 

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吉永所長
吉永所長
三好さんの場合、奥様は遺族年金や母子手当で月に20万円近くもらえます

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三好
三好
結構もらえるんですね!?

吉永所長
吉永所長
遺族年金が大半です。

   
この制度は、家族の大黒柱に万が一のことが起こったとき、遺族に支払われる公的年金制度のひとつです
 

遺族年金の支給額は、加入している社会保障制度・家族構成によって受け取れる金額が異なってきます。

三好さんはサラリーマンのため遺族厚生年金もおりるのでこれを含めると、遺族年金だけ月々140,134円もらえます

 
三好
三好
死亡保険に入る必要性を、感じなくなってしまいますね…
 
吉永所長
吉永所長
いくら保障が充実しているとはいえ、お子様を育てる費用、お子様を成人させた後の奥様の生活費用を考えると、ご家族の不安な気持ちがすべて解消できるわけでもありません。

   
やはり保険に入っておいた方が安心ですが、先述の通りおすすめは定期保険ではなく、収入保障保険です。

  

収入保証保険とは

これは契約時に定めた保険期間内に、三好さんが死亡したり高度障害になったりした場合に、遺族が保険金を一括で受け取らずに、分割して決められた金額を年払いや月払いで受け取ることができる保険です。

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夏美
夏美
具体的に言うと、一度に3,000万円みたいな大金の保険金をもらうんじゃなくて、毎月15万円を20年間といったような形になるんですよ。

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吉永所長
吉永所長
定期の死亡保険は、万一の事態がいつ起こったとしても、受け取れる保険金総額は一定で変わりません。

三好さんが40歳で死んでも、60歳で死んでも3000万円がおりるわけです。

一方、収入保障保険は、万一の事態が 起きた時期によって、受け取る保険金総額は 変わります。

収入保証の保証期間

収入保障の保険期間が30年だとして、加入後10年目に亡くなった場合だと以後20年間、保険金を受け取れます。

もし25年目に亡くなったのであれば、遺族が保険金を受け取れる期間は5年間になるわけです。

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吉永所長
吉永所長
収入保障保険は、加入後時間が経つごとに受け取れる保険金額は少なくなっていくわけですから、一見、損をしているようにも思えますが、そのおかげで保険料が安く済むんです。

   
一括で保険金がおりる死亡保険は保険料が月額15,000円対して収入保障保険は月額約3,000円で済みます
夏美
夏美
大切なのは、大金がおりるかではなく、残されたご家族が不自由なく暮らしていくことですよね?

大学卒業などまでは何かと物入りですが、それ以降はあまり必要がありません。

収入保障保険にすれば現在の支出を抑えられますし、もし死亡しても、出費がかさむ時期はしっかりカバーできますよ

吉永所長
吉永所長
娘さんが小さい頃は、遺族年金や諸手当で月に約20万円入ってきますから、これらと収入保障の保険金を合わせれば、ゆとりある生活がおくれるはずですよ
三好
三好
なるほど~
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吉永所長
吉永所長
最後に、保険というもののあり方をしっかり押さえてください。

保険とはリスクに備えるもの。

ないリスクにも保険を用意しても、無意味ですしお金の無駄遣いです。

そしてそのリスクは、生きていく中でどんどん変わっていきます。

だから保険は定期的に見直して、その時その時の自分に最適な形を選ぶことが大切です。

最小限の保険料で最大限の保障、この言葉を心に刻んでおいてくださいね

夏美
夏美
これにて保険総集編はおしまいです♡

来週は家計の収入を増やす方法を、ご紹介していきます♪

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